Прокол с протоколом - октябрь 2008 г.
Калугина Л.
Персоналии: Климов Д.В., Ломакин-Румянцев И.В., Полетаев О., Рак В., Скоморохин С.
Организации: Альфа-Страхование, ГУТА-страхование, Малакут, Межрегионгарант, РСА, ФССН
Российские дороги по-прежнему полны сюрпризов. Очередной их жертвой стали изменения в правилах обязательного страхования авто-гражданской ответственности водителей — в прошлом месяце должно было вступить в силу правило прямого урегулирования убытков. Однако власти решили отложить его на год, как и возможность оформления мелких ДТП без участия инспекторов. Почему это произошло и как скажется введение таких процедур на базовых тарифах ОСАГО?
Кривое прямое
1 июля 2008 года должны были вступить в силу изменения в правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением правительства РФ в феврале этого года. Ключевая их новация — введение так называемого прямого возмещения убытков.
Что это такое? Вкратце напомним смысл процедуры. При прямом возмещении убытков потерпевший при страховом случае обращается за возмещением причиненного вреда не в страховую компанию виновника ДТП, а в свою, в которой в свое время приобрел полис ОСАГО, и она делает все необходимые выплаты. (Как уточняет Вадим Рак, директор по финансовым рискам страхового брокера «Малакут», после выплаты возмещения страховщик пострадавшей стороны по регрессному иску получает возмещение от страховщика виновного в ДТП водителя.) Прямое возмещение убытков возможно при наличии одновременно следующих обстоятельств: в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу; дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. При этом введение прямого возмещения убытков не ограничивает права потерпевшего обратиться к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования. И вот это снова отложено. Федеральный закон № 94 от 24 июня 2008 года, вступивший в силу 30 июня, перенес срок начала действия процедуры прямого возмещения вреда с 1 июля этого года на 1 марта 2009-го. В чьих интересах отсрочка? Откровенно говоря, прежде всего в интересах страховщиков.
«Этот перенос позволит всему страховому сообществу вместе с определенными министерствами более детально и тщательно подготовиться к вступлению в силу нововведений. Например, Министерство транспорта на протяжении пяти лет никак не может разработать и согласовать со всеми заинтересованными ведомствами методику по определению ущерба по ОСАГО», — говорит Сергей Скоморохин, заместитель руководителя управления методологии обязательных видов страхования «Альфа-Страхования».
И действительно, в июле состоялось заседание координационного совета по законотворческой деятельности Министерства транспорта, на котором рассмотрено выполнение плана законно-проектной деятельности министерства на 2008 год (по состоянию на 1 июля) и обсуждались предложения по разработке обще-транспортных федеральных законов в 2009-2010 годах (концепций, проектов федеральных законов, обоснований к ним). После заседания на официальном сайте министерства появилось сообщение, что в течение этого года будет выполнена значительная работа по подготовке и утверждению концепции и технических заданий на разработку законопроектов, согласованию законопроектов с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти, что позволит в 2009-м принять ряд новых федеральных законов, необходимых для обеспечения деятельности транспортной отрасли.
Отстает от плана работ и само страховое сообщество. Членам профессионального объединения страховщиков, согласно закону, нужно заключить между собой соглашение о прямом возмещении убытков, которым будут определяться порядок и условия расчетов между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред. По всей видимости, этот процесс будет проходить под эгидой Российского союза авто-страховщиков (РСА), учрежденного 48 крупнейшими страховыми компаниями России. Сложное упрощенное
Аналогичные затруднения возникли и с введением так называемого евро-протокола. Речь идет о процедуре оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников милиции (сотрудников ГИБДД). Такое оформление ДТП, фактически по упрощенной схеме, возможно, согласно закону, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: в результате ДТП вред причинен только имуществу; ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Кроме того, обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не должны вызывать разногласий у участников ДТП и должны быть зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполняются участниками аварии в соответствии с правилами обязательного страхования.
После этого заполненные бланки извещений о ДТП вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению. Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений и (или) обстоятельств причинения вреда.
Стоит также иметь в виду, что упрощенная схема возмещения ущерба может быть использована исключительно в том случае, если размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, не превышает 25 тыс. руб.
Итак, евро-протокол планировалось ввести с 1 декабря этого года. Тем же законом срок перенесен на 1 марта 2009-го. «Хотя прямое урегулирование убытков и евро-протокол не равнозначны по смыслу, по сути у них есть общее: без них рынок ОСАГО не является цивилизованным, и в современных российских условиях только после их введения рынок ОСАГО можно будет считать состоявшимся в полном смысле этого слова», — поясняет Вадим Рак.
Но вот какой вопрос возникает. Восемь месяцев отсрочки — достаточный ли срок для того, чтобы рынок ОСАГО приобрел эти самые цивилизованные формы? Например, РСА на своем сайте приводит внушительный список мер и дел, которые должны быть осуществлены, прежде чем будет реализована система прямого возмещения вреда и упрощенного порядка оформления ДТП.
По консолидированному мнению членов РСА, нужно, во-первых, ускорить разработку и утверждение ответственными министерствами единых стандартов независимой технической экспертизы, так как их наличие при прямом возмещении вреда позволит страховщику избежать конфликта как с клиентом, так и с виновником ДТП, из-за которого причинен ущерб. Во-вторых, РСА считает нужным разработать механизм, исключающий возможность неплатежей страховым компаниям, осуществившим страховые выплаты своим клиентам, со стороны страховщиков, застраховавших ответственность виновника ДТП, так как без такого механизма пострадает финансовая устойчивость всех добросовестных страховщиков и станет невозможной система клиринговых взаиморасчетов. В-третьих, нужно законодательно устранить спорные ситуации при определении страхового случая по ОСАГО. В-четвертых, кроме поправок в законодательство об ОСАГО надо принять соответствующие поправки в налоговое законодательство, в порядок бухгалтерского учета, которые позволят страховщикам избежать дополнительных налоговых и иных расходов.
Плюс создание технических условий для электронного обмена данными и электронного документооборота между страховщиками, для клиринговых расчетов, обеспечивающих значительную экономию затрат страховщиков при прямом возмещении вреда, разработку методики определения гражданской ответственности в страховой компании при отсутствии справок из ГИБДД, законодательное закрепление полномочий страховой компании по определению виновного в ДТП и случаев, когда ГИБДД обязана выезжать на место ДТП.
В заключение своей описи «нужных дел» РСА предлагает определить юридический статус извещения о ДТП, права, обязанности и ответственность сторон по оформлению ДТП, разработать и законодательно закрепить комплекс мер, направленных на борьбу со страховым мошенничеством при упрощенном порядке оформления ДТП, а также осуществить запуск автоматизированной информационной системы. Можно ли ввести евро-протокол и прямое урегулирование убытков без этого? Наверное, можно. Но в РСА уверены, что без претворения в жизнь указанных пунктов нововведения подвергнут риску всю систему ОСАГО.
Дорогое обязательное
Между тем потребители уже усвоили: где высокие риски, там высокие цены. А раз так, можно ожидать повышения тарифов на ОСАГО.
В самом деле, комментариев и прогнозов на этот счет предостаточно. Например, по мнению Дмитрия Климова, первого заместителя генерального директора СГ «Межрегионгарант», к лету 2009 года, скорее всего, будут увеличены тарифы на ОСАГО. Несмотря на то, что эта мера крайне непопулярна, полагает он, без нее обойтись невозможно. «Тарифы на ОСАГО с момента вступления закона в силу еще ни разу не менялись, а с тех пор прошло уже пять лет, и одна только инфляция съела более 30%, — объясняет свою позицию Климов. — Региональные коэффициенты тоже ни разу не корректировались; как показала практика, они адекватны не для всех регионов, и многие области РФ уже давно близки к 100-процентной убыточности».
Климов настаивает на том, что без увеличения базовых тарифов на ОСАГО и корректировки региональных коэффициентов возможно обрушение рынка ОСАГО, так как многие компании попросту откажутся от этого вида страхования и сдадут лицензии. Олег Полетаев, директор департамента страховой деятельности ЗАО «ГУТА-страхование», также обеспокоен неизменностью базовых тарифов по ОСАГО. «Касаясь ситуации, сложившейся на рынке ОСАГО, могу сказать: принимая во внимание последние решения Верховного суда РФ, обязавшего страховые компании выплачивать ущерб без учета степени износа автомобиля, можно сделать вывод, что сохранение нынешних тарифов будет равнозначно значительному увеличению убыточности этого вида страхования, — говорит он. — А это, в свою очередь, приведет к тому, что ряд страховых компаний окажется на грани банкротства и не сможет выполнить обязательства перед клиентами. Выходом из такой ситуации, по мнению многих участников рынка, является изменение тарифов в сторону увеличения».
Сергей Скоморохин разделяет мнение коллег: «Сейчас рост убыточности по этому виду страхования четко свидетельствует о том, что правительству необходимо внести соответствующие изменения в существующие страховые тарифы по ОСАГО в части их увеличения». По словам Скоморохина, предложения страхового сообщества об изменении действующих тарифов уже направлены от имени РСА в правительство.
Напомним, что на сегодня базовый страховой тариф по ОСАГО для легковых транспортных средств, принадлежащих физическим лицам,-1980 руб. Страховое сообщество видит его более высоким — 2417 руб. К хору поющих песню о необходимости увеличения базовых тарифов по ОСАГО страховщиков в начале июля присоединился руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев. «В последнее время разговоры о том, чтобы повысить базовый тариф по ОСАГО, ведутся часто. Это связано с тем, что большое количество региональных компаний уходит с рынка, несет убытки, в связи с чем не производит выплат своим клиентам, и эта обязанность ложится на государство,— заявил он.— Если не повысить тарифы до лета 2009 года, убытки будут нести не только региональные, но и федеральные страховые компании. А это приведет к лавинообразной ситуации».
Так что автовладельцам, скорее всего, надо готовиться к тому, что придется всем миром спасать отечественных страховщиков. Вот уж, действительно, будет проявление всеобщей гражданской ответственности.
ЧТО ТАКОЕ ПРАВИЛА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Порядок реализации определенных федеральным законом от 1 декабря 2007 года № 306-ФЗ и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается правительством РФ в правилах обязательного страхования. Правила обязательного страхования включают в себя следующие положения: порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования, порядок уплаты страховой премии, перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая, порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты, порядок разрешения споров по обязательному страхованию.
ЧТО ТАКОЕ РОССИЙСКИЙ СОЮЗ АВТО-СТРАХОВЩИКОВ
Российский союз авто-страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.
Популярные финансы № 10, 2008 г., c.41-45
Обзор страхового рынка 2008 г.
