В октябре пройдет два года с момента завершения финансового оздоровления банка «Союз» – первого и единственного банка, вернувшегося к прежним собственникам уже в ходе санации. За это время банк принял новую стратегию развития до 2018 года. О том, как банк намерен развиваться без поддержки государства, как он взаимодействует с компаниями, близкими к «Базэлу» Олега Дерипаски, а также на что Агентство по страхованию вкладов обращает особое внимание, «Ъ» рассказал председатель правления банка «Союз» Сергей Тищенко.

– Мы планируем развивать совместные продукты с нашим акционером – компанией «Ингосстрах», использовать перекрестные продажи, выходить на клиентов, пользующихся страховыми услугами. Эта компания имеет развитый канал продаж и клиентскую базу, практика работы с которой исчисляется многими годами. Для нас это потенциальные клиенты с понятным профилем риска, что позволяет говорить об определенных процентных ставках и ценовых категориях, позволяющих продукту быть рентабельным. Кроме того, у нас есть устойчивые исторические связи с целым рядом предприятий, в той или иной степени имеющих отношение к «Базовому элементу» Олега Дерипаски. А также мы идем от них к их контрагентам, например, сотрудничаем с сетью дилеров «ГАЗа» (группа «ГАЗ» – часть машиностроительного бизнеса «Базэла». – «Ъ»). Это снижает наши риски, так как «ГАЗ» может сообщить о проблемах дилера и тогда мы оперативно можем закрыть или сократить лимит на него.

– Я бы сказал, на использование деловых контактов «Ингосстраха», например, мы работаем с автодилерами, с которыми работает «Ингосстрах». Мы открываем кредитные лимиты на компании-дилеры, осуществляющие работы по ремонту застрахованных в «Ингосстрахе» автомобилей.

– Это не происходит молниеносно, потому что ремонтный ресурс – слишком чувствительная тема для дилера. Дилер крайне заинтересован в получении выручки от ремонтного потока, особенно в кризис, когда падает спрос на автомобили. А значит, и расторжение отношений со страховщиком быстрым не будет. Мы внимательно контролируем объем ремонтных работ, и как только он снижается, мы снижаем лимиты.

– Мы не являемся кэптивным банком. Если же вдруг «Ингосстрах» решит нас продать, банк не прекратит свое существование. С точки зрения пассивов мы лишь один из расчетных банков «Ингосстраха», а его депозитов на текущий момент у нас нет. Есть остатки на расчетных счетах – несколько сотен миллионов рублей, это оборотные, короткие деньги.

Около 10% наших пассивов приходится на клиентские остатки средств компаний, имеющих отношение к «Базэлу». В структуре привлеченных средств присутствуют ресурсы различной срочности, ставка зависит от срочности и объема привлекаемых средств. В целях увеличения ресурсной базы мы заинтересованы в том, чтобы компании приходили к нам на зарплатные проекты.

В части кредитования в случае смены акционера банк, возможно, утратит некоторые конкурентные преимущества. Однако следует напомнить, что с нами работают очень серьезные организации – крупная авиакомпания из первой пятерки, второй по величине дилер «Фольксвагена» на рынке России, серьезные девелоперы. Наш кредитный портфель сформирован на рыночных условиях, мы никому не предоставляем льготные кредиты.

– «Ингосстрах» мы не кредитуем, но работаем с ним по гарантийным операциям. Дочерняя компания «Союз Лизинг», попадающая в наш периметр консолидации, – серьезный заемщик. Качество этих кредитов высокое, практически все они выдаются под залог собственного имущества компании.

Что касается групп связанных между собой заемщиков, то максимальный лимит на каждую группу, исходя из величины нашего капитала, составляет 3,5 млрд руб. Сейчас нетто-задолженность крупнейшей группы, относящейся к строительному сектору экономики, в нашем балансе – 3 млрд руб.

– Если говорить об общем портфеле, то розница составляет 37% совокупного портфеля, или 21 млрд руб., – столько же, сколько привлечено пассивов физических лиц. Из них 13 млрд руб. – ипотека, около 4 млрд руб. – автокредиты, все остальное – кредитные карты и потребительские кредиты. 35 млрд руб., или 63% портфеля, приходится на корпоративные кредиты. Но в стратегии мы определили, что к 2019 году соотношение розничных и корпоративных кредитов составит 50% на 50%. Для этого розничный портфель должен вырасти где-то в три раза, а корпоративный – в два раза.

– Когда банк находился в процедуре санации, его руководство в большей степени интересовала финансовая устойчивость, и в этот период развитием технологий банк практически не занимался. Поэтому все, что мы делаем сейчас, касается прежде всего технологий. Например, сейчас мы переходим на другую версию софта – АБС, систему банковского учета, бэк-офис под розницу, перешли на новый собственный процессинг. Мы максимально сокращаем сроки и автоматизируем принятие кредитных решений, чтобы оно практически не зависело от сотрудника. Сейчас таких решений, например, в автокредитовании, уже порядка 30%.

– Проблемность кредитов, которые выдаются в результате автоматизированного принятия решений, минимальна. На одном из последних кредитных комитетов мы изучали срез по кредитному портфелю, и десять крупных проблемных розничных кредитов шли как раз по направлению, когда решение принималось неавтоматически. Кроме того, мы ориентируемся на клиентов, по которым имеем дополнительные вводные для снижения рисков, например, информацию о характере их страховых отношений.

– Если клиент работает с одной и той же страховой компанией, если он из года в год страхуется и исправно осуществляет платежи и его финансовая дисциплина позволяет не повышать ему тариф, это говорит в его пользу. Если стоимость страховки клиента 20 тыс. руб. – это одно дело, совсем другое – 50–70 тыс. руб. Чем больше эта величина, тем, как правило, больше платежеспособность человека. Если человек, купивший автомобиль, находит еще 10% его стоимости (максимальный тариф), чтобы застраховать его, причем платит вперед, безусловно, это свидетельствует о его финансовой состоятельности – что нам и надо. Еще один фактор – количество страховых продуктов у клиента. Все это можно использовать в установлении кредитного лимита и его стоимости.

– Даже если порядка 20% общего количества клиентов-физлиц компании «Ингосстрах» потенциально окажутся нашими клиентами – это будет неплохо и обеспечит рост кредитного портфеля на многие миллиарды. Помимо этого мы пошли по пути, к которому постепенно обращается большинство крупных розничных банков, – это кредитование зарплатников. Плюс кредитование сотрудников компаний – корпоративных заемщиков.

– Потребительские кредиты людям «с улицы» мы выдаем с повышенной осторожностью. Пару месяцев назад мы даже приостановили программу кредитования под залог имущества на произвольные цели. Динамика показателей по этой программе в Центральном регионе и в филиалах вызвала определенное беспокойство. Были случаи, когда таким продуктом пользовались предприниматели, которые не собирались гас�