При страховании строительно-монтажных рисков (СМР) особое внимание уделяется рискам ущерба объекту строительства вследствие дефектов. Дефектами принято считать отклонения фактических результатов выполняемых при осуществлении строительной деятельности работ от значений параметров принимаемой для реализации модели объекта строительства (проекта) и технических регламентов.

.

Причинами дефектов могут быть как ошибки и упущения участников строительной деятельности, так и закономерные и неизбежные естественные явления, вызывающие постепенное накопление дефектов, например, коррозия, усталость, износ, старение и т.п., действия третьих лиц, либо обстоятельства непреодолимой силы.

Дефекты сами по себе не вызывают ущерба объекту строительства, а являются существенными обстоятельствами, приводящими к гибели / повреждению зданий и сооружений в результате нагрузок (механических сил, прилагаемых к строительным конструкциям и (или) основанию здания или сооружения и определяющих их напряженно-деформированное состояние) и воздействий (явлений, вызывающих изменение напряженно-деформированного состояния строительных конструкций и (или) основания здания или сооружения).

Страхование материального ущерба объекту строительства осуществляется не в связи с любыми дефектами, а лишь для тех из них, которые, в силу различных обстоятельств (например, отсутствия соответствующей приборной базы, незаинтересованности контролирующих данный вид деятельности лиц в выявлении дефектов и т.п.) остаются не выявленными на момент наступления ущерба (далее по тексту – скрытых дефектов).

В связи с тем, что страховые организации не могут повлиять на функционирование действующей системы выявления и устранения дефектов, единственной возможностью для страховых организаций избежать крупных страховых выплат является осознанный выбор условий страхования риска ущерба вследствие скрытых дефектов.

Принимая ответственность за чьи-либо дефекты, страховщик, с одной стороны, должен предусматривать страховое возмещение материального ущерба подрядчика вследствие случайных и непредвиденных событий, а с другой стороны, не должен стимулировать некачественную работу бракоделов. Поэтому для того, чтобы не снимать с бракоделов ответственности за качество их работы, в договорах страхования СМР нередко устанавливают ответственность страховщика только за гибель или повреждение исправной части объекта строительства (косвенный ущерб), оставляя необходимость предусмотреть требование ответственности проектировщика, завода-изготовителя или поставщика за гибель или повреждение только той части объекта строительства, которая была построена по дефектному проектному решению, с использованием дефектных материалов, конструкций или оборудования, с дефектами при строительстве / монтаже в договорах на проектирование, изготовление или в договорах поставки.

Следует различать страхование риска ответственности за причинение вреда третьим лицам лицами в результате скрытых дефектов (недостатков и упущений) в их работе, прямо или косвенно связанной с производством продукции, и страхование риска гибели и повреждения материального результата работы вследствие дефектов, причем не только при выполнении этой работы, но также и вследствие дефектов научно-исследовательских и проектно-конструкторских работ, инженерных изысканий и промышленного производства материалов, деталей, конструкций и оборудования. Если страхование ответственности направлено на обеспечение страхового возмещения третьих лиц при нарушении их имущественных прав товаропроизводителем, то при страховании СМР (имущества) могут быть застрахованы имущественные интересы товаропроизводителей – риска гибели и повреждения материального результата их работы.

Учитывая возможные сложности в реализации права суброгации в связи с риском скрытых дефектов, при страховании СМР предусмотрены варианты условий страхования, изложенные в полисах CAR и EAR «Мюнхенского перестраховочного общества» и в соответствующих оговорках «Мюнхенского перестраховочного общества», Лондонского рынка страхования (London Market Defect Exclusion – DE), и Лондонской группы страховщиков технических рисков (The London Engineering Group – LEG).

Страхование риска скрытых дефектов в соответствии с указанными вариантами осуществляется на основе следующих основных принципов:

– термин «дефект» относится к наличию ошибок как в проекте, чертежах, технических регламентах, так и к дефектам в материалах или при изготовлении; здесь под «изготовлением» имеется в виду заводской дефект имущества как такового, а не дефект, полученный при обработке имущества на стройплощадке или при его установке, который возмещается по договорам страхования СМР во всех случаях;

– не покрываются гибель или повреждения имущества с целью устранения дефекта ремонтом (например, если вы по проекту на ремонт дома разрушили стену, для того чтобы отремонтировать этот дом, то затраты на ликвидацию и восстановление стены не возмещаются);

– наличие дефекта само по себе не является причиной отнесения данного события к страховому случаю, если следствием дефекта не является гибель / повреждение застрахованного объекта строительства (имущества); но даже если следствием дефекта является гибель / повреждение, то если на момент заключения договора страхования о нем было известно страхователю (выгодоприобретателю), такой ущерб также не подлежит страховому возмещению.

В полисе CAR «Мюнхенского перестраховочного общества» обеспечивается достаточно широкое страховое покрытие дефектов материалов и качества изготовления изделий и конструкций, тогда как ошибки при проектировании входят в состав исключений. Исключение страхового покрытия ошибок в проекте в полисе CAR представляет собой эквивалент оговорки Лондонского рынка страхования DE 1 «Полное исключение дефектов», в которой исключается страховое возмещение гибели или повреждения застрахованного объекта строительства / имущества, вызванные ошибкой в проекте. В части же страхования риска скрытых дефектов материалов и изготовления строительных конструкций он предоставляет значительно более широкое страховое покрытие, эквивалентное страховому покрытию по оговорке DE 4 «Исключение дефектной части имущества»: не возмещается ущерб только составной части застрахованного имущества, которая признана дефектной («бракованной части»), но обеспечивается покрытие косвенного ущерба любой другой части застрахованного имущества, не имеющей дефектов.

К исключениям из страхового покрытия по полисам CAR и EAR относится также износ, коррозия, окисление, снижение стоимости в результате неиспользования или действия обычных условий. В полисе CAR из страхового покрытия исключаются также внутренние неисправности машин и/или электрического оборудования, возникшие в процессе эксплуатации, или неисправности оборудования строительной площадки и строительных машин.

Для расширения страхового покрытия в полисе CAR «Мюнхенского перестраховочного общества» может быть применена оговорка 115 «Риск проектировщика», применение которой обеспечивает страховое покрытие как ошибок в проекте, так и применения дефектных материалов или изготовленных с низким качеством изделий и конструкций.

При страховании машин и оборудования, находящихся в процессе испытаний, из условий страхового возмещения по полису CAR вместо исключения риска для дефектной части объекта строительства, в соответствии с оговоркой 100 «Испытания машин и оборудования», применяется исключение убытков в результате применения некачественного материала или отливки, низкого качества выполнения работ, кроме ошибок в процессе монтажа; однако если испытаниям подвергаются машины / оборудование, бывшие в употреблении, то действие страхования в отношении таких машин / оборудования в соответствии с договором страхования прекращается немедленно с момента начала их испытаний.

Кроме указанных оговорок DE 1 и DE 4 Лондонский рынок страхования рекомендует для применения также следующие оговорки.

1. Оговорка DE 2: Исключение расширенного дефектного состояния.

«Не возмещается ущерб (а) застрахованному объекту строительства / имуществу, находящемуся в дефектном состоянии, или (б) части имущества, из состава (а), на которое опирается (а) или которое обеспечивает устойчивость для (а). Однако при этом обеспечивается страховое покрытие ущерба имуществу, не находящемуся в дефектном состоянии, но погибшему или поврежденному вследствие гибели или повреждения имущества, находящегося в дефектном состоянии (косвенный ущерб)».

2. Оговорка DE 3: Исключение ограниченных дефектных условий.

«Не возмещается ущерб застрахованному объекту строительства / имуществу, не находящемуся в дефектном состоянии полностью или частично; обеспечивается покрытие косвенного ущерба любому другому имуществу, не имеющему дефектов».

3. Оговорка DE 5: Исключение исправления дефекта.

«Возмещается весь ущерб застрахованному объекту строительства / имуществу, за исключением дополнительных з�