В 2020 году основным драйверами развития страхового рынка были условия пандемии. В ближайшие годы такими драйверами станут совсем другие направления.

ESG — неизбежное будущее страховщиков

Самой приоритетной темой на Международном экономическом форуме в Санкт-Петербурге стала тема климатических изменений, тема «зеленой» экономики.

И для страхования вопросы ESG (экологического, социального и корпоративного управления компаниями) более актуальны, чем для других отраслей.

Пока, как показали исследования, российские страховщики не сильно вовлечены в в концепцию устойчивого развития. Из 160 организаций, работающих на рынке, всего несколько компаний двигаются в этом направлении, и это не то, что должно быть, поскольку для страхового рынка подходы ESG это одновременно и вызов и большие возможности.

Прежде всего, важнейшим компонентом являются климатические риски. Им подвержены те отрасли, которые являются основными с точки зрения страхования: агрострахование, строительство, энергетика, туризм и транспорт. Страховщики могут стать сильным провайдером для этих отраслей в качестве экспертов в оценке климатических рисков.

Изменение климата влияет и на демографическую ситуацию, социальные процессы, здоровье населения. Здесь страхование также представляет собой авторитетную экспертизу в оценке рисков и, безусловно, должно в этом участвовать.

К тому же требуется управление новыми рисками, которые возникают в связи с климатическими изменениями, развитием «зеленой» экономики и экологического бизнеса. Очевидно, что тот кто быстрее создаст соответствующую экспертизу, будет иметь возможность для реализации и с точки зрения своей социальной роли, и с точки зрения своей страховой роли.

Риски перехода к «зеленой» экономике

Мировая экономика движется в сторону низкоуглеродного производства. Международные страховщики уже заявили, что отказываются страховать углеродную индустрию.

Для российского страхового рынка это важный момент, поскольку огромное количество отраслей, может оказаться в ситуации невозможности страховать свои риски. И это большой вопрос, кем и как это будет страховаться.

Одновременно возникает и новое направление — та самая «зеленая» экономика, которая получит огромные приоритеты и возможности, она тоже должна быть застрахована.

Инвестиционная деятельность

Сейчас уже очевидно, что тема ESG — практик будет одной из важнейших с точки зрения инвестиционного интереса.

В связи с этим могут произойти существенные изменения инвестиционной деятельности во многих отраслях российской индустрии и страхование может стать серьезным объектом для инвесторов.

Страховщики и демографическая ситуация

Президент России в послании Федеральному Собранию призвал добиться того, чтобы к 2030 году средняя продолжительность жизни в стране достигла 78 лет, то есть продолжительность жизни должна увеличится на 10 лет по сравнению с 2020 годом.

Все прекрасно понимают, что эти 10 лет относятся к периоду, когда жизнь человека связана со многими ограничениями.

Демографическая ситуация в стране не улучшается и по прогнозам до 2100 года сохранится на уровне 1,8. Это значит, что в самые ближайшие годы мы будем жить в стране с достаточно взрослым населением и с тенденцией к дальнейшему старению.Такое население требует повышенного социального, медицинского и пенсионного обеспечения.

При этом реальные доходы граждан сильно не росли и, скорее всего, расти не будут. Опрос показал, что сбережения имеют всего 15% людей, остальным приходится рассчитывать на помощь государства. Экономика, которая могла бы обеспечить государству эту возможность, показывает рост 2% ежегодно и не может в полной мере удовлетворить потребности в социальной защите для большинства пожилых граждан.

Тенденция к старению населения существует во всем мире. Но в развитых странах эта проблема решается развитием долгосрочного социального страхования, когда люди в достаточно юном возрасте начинают делать вклады в накопительные социальные продукты, которые позволяют не просто накопить деньги, но и обеспечить социальную помощь в пожилом возрасте.

Человек может жить достаточно долго, но его потребность в опеке в определенном возрасте очень высока. Она закрывается не только денежными накоплениями, но социальными институтами и поддержкой. Поэтому многие страны идут по пути не накопления средств, а развития и накопления социальных сервисов.

Для наших страховщиков это сильный драйвер, поскольку в России около 4,5 млн человек, у которых потребность в опеке не закрывается теми возможностями, которое дает государство, и количество таких людей, скорее всего, будет расти.

Новые драйверы страхования

Изучение рынка выявило, что на первый план сейчас выходят два вида страхования: кибер страхование и страхование от перерывов в производстве. Они существуют и в России, но, к сожалению, не в таком объеме, как в Европе и США.

А ведь кибер — преступления на сегодня составляют 25% всех преступлений и имеют рост на 90% ежегодно. Что же касается перерывов в производстве, прошлый год показал, что это триллионные убытки.

Во всем мире страховщики формулируют сейчас адекватный условия страхования таких рисков. И российским страховщикам тоже придется иметь с ними дело.

Дубровин Виктор Викторович, вице-президент ВСС,

на Конференции «Российский страховой рынок России : вопреки пандемии», 9 июня 2021 г.